Votre chien est atteint d’une maladie congénitale ou vous venez d’adopter un chiot d’une race prédisposée à certaines pathologies héréditaires. La question de l’assurance pour chien se pose naturellement. Mais voilà : les maladies congénitales sont souvent les grandes absentes des contrats d’assurance. Pas toujours, et c’est là que les choses deviennent intéressantes.
A retenir 💡
🧬 Les maladies congénitales sont quasi systématiquement exclues des contrats d’assurance classiques.
✅ Quelques assureurs acceptent de couvrir certaines pathologies congénitales si elles se déclarent après le délai de carence.
⏳ Souscrire tôt, avant tout diagnostic, est la stratégie la plus efficace pour être bien couvert.
🔍 Les exclusions varient d’un assureur à l’autre : lire les conditions générales est indispensable.
💶 Même sans couverture de la maladie congénitale, une assurance pour chien reste utile pour tous les autres risques.
Maladie congénitale chez le chien : de quoi parle-t-on ?
Une maladie congénitale, c’est une pathologie présente dès la naissance du chiot, même si elle ne se manifeste pas toujours immédiatement. Elle peut résulter d’un problème survenu pendant la gestation, être d’origine génétique, ou avoir été transmise par les parents. Dans ce dernier cas, on parle de maladie héréditaire.
Les races les plus touchées sont nombreuses. Parmi les pathologies les plus fréquentes :
- La dysplasie de la hanche et du coude : très courante chez le Berger Allemand, le Golden Retriever, le Rottweiler
- Le syndrome brachycéphale : problèmes respiratoires liés à la morphologie du Bouledogue Français, du Carlin, du Shih Tzu
- Les hernies discales : fréquentes chez le Teckel, le Basset Hound
- Les malformations cardiaques : touchent notamment le Cavalier King Charles, le Dobermann
- La luxation de rotule : courante chez les petites races comme le Chihuahua, le Spitz
- L’atrophie progressive de la rétine : affecte le Labrador, le Cocker Spaniel
- L’ectopie testiculaire : présente dans de nombreuses races
📝 On recense plus de 600 maladies congénitales et héréditaires chez le chien, et la majorité des assureurs les excluent de leurs garanties.
Pourquoi les assurances excluent-elles les maladies congénitales ?
La logique assurantielle repose sur la notion de risque imprévisible. Une maladie congénitale, par définition, est déjà présente à la naissance ou inscrite dans les gènes de l’animal. Pour l’assureur, couvrir une pathologie déjà existante au moment de la souscription reviendrait à rembourser une dépense certaine, pas un risque.
C’est la même logique qui s’applique aux maladies préexistantes en général. La différence avec une maladie congénitale, c’est qu’elle peut être silencieuse pendant des mois ou des années avant de se déclarer cliniquement. Ce qui complique encore davantage la situation pour les propriétaires.
Ce que couvrent (ou pas) les assureurs
✅ Parfois couvertes sous conditions
- Bulle Bleue : couvre la plupart des maladies congénitales si elles se déclarent après le délai de carence
- Figo : couverture exclusive avec 6 mois de carence, si aucun symptôme avant la souscription
- Santévet : exception pour la dysplasie de la hanche sous conditions très précises
❌ Presque toujours exclues
- La dysplasie de la hanche et du coude
- L’ectopie testiculaire
- La luxation des rotules
- Le syndrome brachycéphale
- L’atteinte des cartilages de l’épaule
Pourquoi souscrire quand même une assurance pour son chien ?
Même si la maladie congénitale de votre chien n’est pas couverte, une assurance reste pleinement utile. Un chien atteint d’une pathologie héréditaire n’est pas à l’abri d’un accident, d’une infection, d’une tumeur ou d’une toute autre maladie sans lien avec son affection congénitale.
Voici ce que l’assurance continue de couvrir malgré l’exclusion :
- Tous les accidents (fractures, ingestion de corps étranger, morsures)
- Les nouvelles maladies sans lien avec la pathologie congénitale
- Les consultations, analyses, radios, hospitalisations
- Le forfait prévention : vaccins, antiparasitaires, stérilisation
Comment choisir la bonne assurance pour un chien à risque génétique ?
Quelques réflexes à avoir avant de signer un contrat :
- Lisez attentivement les exclusions : elles sont listées dans les conditions générales, cherchez le terme « congénital » et « héréditaire »
- Vérifiez si la race de votre chien est concernée par des exclusions spécifiques
- Souscrivez le plus tôt possible : idéalement avant tout symptôme et avant 5 mois pour les races à risque
- Comparez les délais de carence : plus ils sont courts, mieux c’est
- Privilégiez les assureurs qui couvrent les maladies congénitales sous conditions (Bulle Bleue, Figo) si c’est un critère important pour vous
- Pensez aux tests génétiques avant l’achat du chiot : certains éleveurs les proposent pour attester que les parents sont indemnes de certaines maladies transmissibles
⏰ Souscrire avant le diagnostic
C’est la règle d’or. Plus vous souscrivez tôt, avant tout symptôme et avant tout diagnostic, plus vous maximisez vos chances d’être couvert. Idéalement dès les 2-3 premiers mois du chiot.
🧬 Pensez aux tests génétiques
Avant d’adopter un chiot de race, demandez à l’éleveur les résultats des tests génétiques des parents. Cela vous donne une visibilité sur les risques réels et vous aide à choisir le bon contrat d’assurance.
Et si vous avez un doute sur l’état de santé de votre chien ou sur une prédisposition génétique liée à sa race, parlez-en à votre vétérinaire. Il reste votre meilleur allié pour anticiper et prendre les bonnes décisions.
Et vous, avez-vous déjà eu des difficultés à assurer un chien atteint d’une maladie congénitale ? Avez-vous trouvé une offre adaptée ? Partagez votre expérience en commentaire, elle peut vraiment aider d’autres propriétaires dans la même situation.