Votre chien souffre d’une maladie chronique, d’une pathologie héréditaire ou d’une affection diagnostiquée depuis peu. Et vous vous demandez s’il est encore possible de prendre une assurance. La bonne nouvelle : oui, c’est tout à fait possible. Mais il y a des règles à connaître avant de signer quoi que ce soit.
A retenir💡
✅ Oui, vous pouvez assurer un chien déjà malade.
🚫 La maladie existante ne sera généralement pas remboursée, mais toutes les futures maladies et accidents, eux, le seront.
⏳ Un délai de carence s’applique après la souscription : entre 7 et 60 jours selon les assureurs.
📋 Déclarer honnêtement l’état de santé de votre chien est obligatoire, et dans votre intérêt.
🔍 Comparer les offres est la clé pour trouver la meilleure assurance pour chien au meilleur prix.
Peut-on vraiment assurer un chien déjà malade ?
Oui, et beaucoup de propriétaires l’ignorent. La porte n’est pas fermée parce qu’un diagnostic a été posé. Ce qui change, c’est la façon dont l’assureur va traiter le dossier. La maladie déjà présente au moment de la souscription ne sera pas remboursée, c’est ce qu’on appelle l’exclusion des maladies préexistantes. En revanche, votre chien sera couvert pour toutes les nouvelles maladies et tous les accidents survenant après la signature du contrat.
Autrement dit : votre chien reste protégé pour tout ce qui arrive ensuite. Et ça, c’est loin d’être négligeable.
Pourquoi c’est quand même utile de souscrire une assurance
C’est la question légitime que tout le monde se pose. « À quoi ça sert si ma maladie n’est pas couverte ? »
Un chien malade n’est pas à l’abri d’un nouvel accident ou d’une autre pathologie. Un Golden Retriever souffrant d’arthrose peut très bien se blesser lors d’une promenade. Un Boxer épileptique peut développer un problème cardiaque indépendant. Les maladies ne viennent pas seules, et les frais peuvent s’accumuler très vite.
Souscrire à une assurance pour chien, c’est aussi profiter du forfait prévention proposé par de nombreuses compagnies. Il permet de prendre en charge :
- Les vaccins et rappels annuels
- Les traitements antiparasitaires et vermifuges
- La stérilisation dans certaines formules
- Des soins de confort vétérinaire
Les conditions imposées par les assureurs
L’âge de votre chien
C’est souvent le premier critère regardé. La plupart des assureurs fixent une limite d’âge à 8 ou 10 ans selon les compagnies. Au-delà, les offres se raréfient sérieusement. Renseignez-vous en amont.
La race
Certaines races sont davantage scrutées à cause de leurs prédispositions génétiques. Le Bouledogue Français, le Carlin ou le Berger Allemand, par exemple, peuvent être soumis à des conditions particulières. Les chiens de catégorie 1 et 2 sont parfois exclus de certains contrats.
Le questionnaire de santé
Presque tous les assureurs demandent un questionnaire de santé détaillé au moment de la souscription. Il peut aussi vous être demandé de fournir un certificat vétérinaire attestant de la maladie de votre chien et de son état de stabilisation. Ce document aide l’assureur à évaluer le risque et à fixer les conditions de couverture.
Les exclusions de garantie
Dès que la maladie est déclarée, vous devez accepter les exclusions qui s’y rattachent. L’assurance ne paiera pas les frais liés à la maladie existante, ni ses complications possibles. Certains assureurs peuvent également exclure des actes spécifiques comme une chirurgie ou un traitement lourd directement lié à cette pathologie.
La surprime
Certaines compagnies appliquent une surprime pour compenser le risque aggravé. D’autres appliquent le même tarif pour tous les chiens, malades ou non, à âge, race et garanties égaux. C’est un point à vérifier lors de la comparaison des offres.
Le délai de carence : attention à cette période
Pour éviter les souscriptions opportunistes, les assureurs imposent un délai de carence. Pendant cette période, aucun soin ne peut être remboursé. (voir les assurances pour chien sans délai de carence)
Ce délai varie selon les compagnies :
- 7 à 15 jours pour les accidents chez certains assureurs
- 45 à 60 jours pour les maladies, dans la plupart des cas
Bonne nouvelle : certains assureurs permettent de réduire ce délai à 7 jours si vous fournissez un certificat de santé signé par votre vétérinaire dès la souscription. Un détail qui peut faire une vraie différence.
Ce que vous devez absolument déclarer
Ne cachez rien à votre assureur. C’est une obligation légale, mais aussi une vraie protection pour vous.
Un faux renseignement peut entraîner l’annulation du contrat ou le refus de remboursement au pire moment. Déclarez tout : la pathologie, les traitements en cours, les hospitalisations passées.
Plus votre dossier est complet, plus l’assureur peut vous proposer une offre adaptée.
Quelles maladies peuvent bloquer la souscription d’une mutuelle pour chien ?
Certaines situations compliquent vraiment les choses :
- Les maladies évitables par la vaccination (maladie de Carré, parvovirose, leptospirose, hépatite de Rubarth) sont souvent exclues car considérées comme un défaut de soins préventifs
- Les maladies héréditaires ou congénitales connues avant la souscription sont fréquemment exclues
- Les maladies récidivantes : si votre chien a été atteint trois fois de la même maladie dans l’année précédente, certains assureurs refusent la couverture
Comment choisir la bonne assurance pour un chien malade ?
Voici les critères à regarder de près avant de signer :
- Le taux de remboursement : entre 60 et 100% des frais engagés selon les formules
- Le plafond annuel : il peut varier de 1 000 à plus de 3 000€
- La franchise : forfaitaire ou par acte, elle impacte directement votre reste à charge
- Le délai de carence : plus il est court, mieux c’est
- Le forfait prévention : utile pour vaccins et antiparasitaires
- Les exclusions spécifiques liées à la maladie de votre chien
Prenez le temps de lire les conditions générales. Les petites lignes font parfois toute la différence.
FAQ – Assurance pour chien déjà malade
Et vous, avez-vous déjà cherché à assurer un chien avec des antécédents médicaux ? Avez-vous rencontré des refus ou trouvé une offre adaptée ? Partagez votre expérience en commentaire, elle peut vraiment aider d’autres propriétaires dans la même situation. Et si vous avez le moindre doute sur l’état de santé de votre chien ou sur les garanties les mieux adaptées à sa pathologie, votre vétérinaire reste votre meilleur allié pour vous orienter.